´La tecnología avanza a una velocidad precipitada. Nos falta mucho´

A nosotros nos gusta hacer las cosas individualmente, nos vamos a tener que conectar y juntarnos para hacer negocios importantes, tener un solo operador para los cajeros, las tarjetas débitos, que las cooperativas no estén expuestas.

Francisco Estévez, Enrique Valderrama, Carlos Arturo Guzmán y José Joaquín Gómez, directivos cooperativistas en la VI Convención Financiera Fecolfin, Bucaramanga, 3 de octubre de 2019.

Enrique Valderrama presidente de Fecolfin En una entrevista anterior, usted decía en cuanto a la tecnología, que mientras el sector bancario tradicional iba en avión, el cooperativo viaja en burro ¿eso ha mejorado de octubre de 2019 para acá?

Si claro Wilton, mira ahora te voy a dar otra frase -veníamos a paso lento y la pandemia nos puso a trotar en lo que tiene que ver con la tecnología- nos puso a marchar, porque la mayoría de la gente empezó a aprender a manejar los diferentes instrumentos que tenía y utilizar los canales virtuales.

Porque no todo el mundo puede ir a la cooperativa, aunque tienen abiertas las oficinas, hacen las operaciones por internet y a través del celular. ¡Avanzamos positivamente! las cooperativas responden, hay un grupo de cooperativas que todo lo manejan en la nube, por lo tanto, usted puede manejar sus operaciones desde su computador o celular.
Si nos falta mucho, porque tú sabes que la tecnología avanza a una velocidad precipitada, las entidades deben hacer una trasformación digital precipitada a nivel de sus organizaciones.

Dr. Enrique en cuanto operaciones de créditos Fintech por celular, cuando uno pide un crédito de $5 millones, aparecen una cantidad de empresas financieras pero pocas cooperativas?

Lo que ocurre es que estás plataformas avanzan en trabajar la DATA, que es comprar una de base de datos y le hacen analítica, ejecutan un análisis de la persona, tú das el número de teléfono, donde están conectados con la Registraduría, para ver si tú eres la persona que está solicitando, eso es en milisegundos.

Y luego un robot le dice exactamente a quién va a tomar la decisión le da la información completa, ellos se limitan a que les digan la capacidad de pago y entonces, le dice si es sujeto o no es sujeto de crédito y tú haces el trámite, firmar un pagaré materializado y ellos siguen el proceso.

Eso tiene una característica y es que tú has visto que esas entidades ellos presentan pequeñas cantidades, lo que hacen con eso es diseminar el riesgo.
En cambio, cuando tú haces prestamos de cantidades importantes obviamente ya te van a exigir que tengas otras condiciones para poderte hacer el crédito.
Muchas cooperativas están haciendo préstamos digamos, tienen una cantidad de trecientos y un millón quinientos mil pesos, entonces ya distribuyen todos los créditos a través de estas plataformas.

¿En tecnología como están las cooperativas en servicios en relación a la banca?

Hay una diferencia grande todavía, porque la banca tiene inmensos recursos para invertir, lo que pasa es que la tecnología ya no es tan costosa como antes, lo importante de esto es que las cooperativas ojalá utilizaran canales digitales.
Mira al cierre del 2019 en el mercado había 580.158 datafonos, hay que preguntar cuántos de esos datafonos han colocado las cooperativas para prestar los servicios a través de esos datáfonos, ese es un instrumento viejísimo.

Hay que preguntar si tienen la tecnología, eso no es pues del otro mundo, pero mire usted, hay 159 mil corresponsales, creo que nosotros no llegamos ni a 500.
Entonces mire que eso es una manera de tener contacto con los clientes a través de esa tecnología, ellos lo hacen a través de los corresponsales y la mayoría los tienen los bancos. En cajeros automáticos nosotros no somos especializados en eso.

Enrique, eso de los corresponsales bancarios en el sector cooperativo no ha funcionado de verdad.

No, ha avanzado un poco últimamente, pero la verdad es que uno no entiende, sabiendo que tiene el instrumento para hacerlo, porque no lo hacen, siempre es que tiene unos problemas con el ente supervisor -la Supersolidaria, que se demora para darles las autorizaciones, mientras, que la Superfinanciera, ellos simplemente abren los corresponsales y tienen los estudios para cuando los exija el supervisor.
En las cooperativas de ahorro y crédito tienen que hacer una solicitud previa, es necesario hacer más ágil, también la posibilidad de ir creando corresponsales, la supervisión no es para que limite o niegue la posibilidad de avanzar y como te decía.

Anécdota

Yo recuerdo que hace mucho tiempo que estaba en la superintendencia se creó una cooperativa cerquita a los Llanos, donde está el derrumbe en el municipio de Cáqueza se creó un corresponsal y el señor le puso un cajero, como por ahí pasan todos los carros, ese cajero se volvió pues importantísimo para la cooperativa, ahí recaudaban un poco de plata, y no solo eso, sino que cada golpecito que pasaba por ahí servía para las cooperativas.
Entonces estamos todavía avanzando, pienso que nos tenemos que sacudir después de este Covi19 y avanzar mucho más en esta materia tecnológica.

Las cooperativas no desarrollan productos como la billetera virtual, no se hacen negocios entre cooperativas utilizando la tecnología ¿qué pasa en este rango?

Es necesario que demos un giro y aprovechemos los instrumentos como Visionamos, Conectamos Financiera que tiene, también, una serie de instrumentos que sirven para que las cooperativas las utilicen.

Creo, que a nosotros nos gusta hacer las cosas muy individualmente, pero definitivamente nos vamos a tener que conectar entre todos y juntarnos para hacer negocios importantes, tener un solo operador que tenga los cajeros, las tarjetas débitos, que las cooperativas no estén expuestos, a que de pronto los engañen, hacer una modificación por un poco de plata.
En fin es necesario que las cooperativas tomen la decisión de juntarse, para crear una empresa de tecnología, que sirvan para atender los requerimientos y necesidades de la gente.

Además, bajarle los costos a la tecnología, Enrique

Claro eso a mí me parece muy interesante y de todas maneras lo que si he visto últimamente es hay más transacciones virtuales, que, por oficina física, o sea que siempre ha avanzado un poco la parte de la participación de las entidades en esta materia.

Dr. Valderrama entre los principios el 6º es Cooperación entre Cooperativas, al asociado cuando llega se le vende esa filosofía, este principio no se cumple, no solo en tecnología sino para diferentes tipos de negocios, que se pueden hacer, solamente se requiere voluntad cooperativa por parte de los gerentes, consejos de administración y juntas directivas.

Si estamos de acuerdo, pero una cosa muy importante es la integración, mire tenemos que hacer integración para esas necesidades de las cooperativas en materia tecnológica, que hagamos una integración económica, que entre todas creemos una gran organización que permita atender a las entidades y hacer desarrollo y que las cooperativas pueden estar a la par con las otras entidades para poder competir en este mercado.

Para el próximo año, a lo mejor, con la velocidad que va la tecnología, las tarjetas o plásticos dejen de usarse ¿se está preparando el sector para eso?

Tú tienes toda la razón, cuando la tarjeta salió y fue seducción, todo el mundo no sabía qué hacer con eso, muchas entidades bancarias recibían más por concepto de tarjetas que por otras operaciones.

Pero la gente hace su transacción por el celular, hay instrumentos que usted pide a algunos operadores que le traiga plata y usted simplemente se a casa, no necesita transar de otra manera. Las cooperativas han avanzado, pero falta mucho.

Dr. Valderrama pasada la pandemia, echa la labor de mitigación, incluida la Resolución 17 ¿cómo vislumbra el futuro de las cooperativas de ahorro y crédito y financieras?

Bueno para el mundo entero, hay un hecho que el mundo se va a dividir en 2 antes y después de la pandemia, porque la gran regresión económica que ha sufrir el mundo en la economía, Colombia no está excepta, se está calculando que tendremos un decrecimiento negativo de 5.4% y otros que al menos -7 como le parece.
Si eso es cierto y además los indicadores que hemos tenido nos han mostrado un deterioro en lo que tiene que ver en los puestos de trabajo, con la gente de las empresas en la disminución de los salarios, el problema de 90 mil empresas que han tenido que desaparecer.

Eso no es gratuito para el país ni para las cooperativas, lo que estamos proponiéndole a las entidades es reinvéntense, que empiecen hacer sus planes estratégicos, no el que traía sino un plan estratégico creativo.

Porque lo que usted acaba de decir es cierto, en las mitigaciones que la Supersolidaria autorizó, y que hicieron las entidades alivios al 34% de su cartera, eso cuando salió la Resolución 17 no habían dicho que tenían que provisionar los intereses no causados y no pagados.
Y resulta que esos intereses no causados y no pagados tienen un costo alto más de $150 mil millones de pesos, al decirles tienen que provisionarlos, eso se va contra el gasto y por supuesto contra los excedentes, eso va a tener un bajón.

Pero el problema digamos no acaba ahí, también es la pandemia que va a rebajar la cartera, hasta ahora hay depósitos, mucha gente con plata y confiando en las cooperativas, no ha habido retiros, el número de los asociados aumenta, es decir hay una dinámica, digamos hasta julio.

Pero cuando venga septiembre, noviembre y diciembre vamos a tener unas dificultades supremamente grandes.

Lo que tenemos que hacer es una operación como bien sencilla, que le pasa a usted cuando tiene problemas en su empresa, pues, aumenta ingresos o disminuye.
Es así de sencillo, las cooperativas también tendrán que hacer eso, aumentan los ingresos y eso tiene que ser a través de la cartera, como buscan clientes para colocar, porque su actividad es el ahorro y crédito y por otro lado ajustar los gastos y sobre todo tener en conciencia que si la economía va a tener un problema grande porque las cooperativas no lo van a tener.

¿Cómo fidelizar, como retener a los asociados que ya no van a recibir beneficios por excedentes, que el balance social se va afectar, que las reservas también, cómo se quedan en su cooperativa mientras pasan al menos unos 2 años?

Por lo menos 2 o 3 años, pero lo que tiene que hacer las cooperativas es hacer ajustes en sus organizaciones, mirar como son más eficientes, como generan más comodidades al cliente, a la juventud, como se meten por ejemplo a los portafolios diversos, que no sea solamente la cartera de consumo, que es de 75% la que va a mandar en la cooperativa, sino como lo hizo alguna cooperativa que se metió en vivienda y ya tiene 38% de su cartera en vivienda.
Como por ejemplo el tema agropecuario, como se meten en esos sitios que son tan difíciles, pero que hay que incursionar allá para ir buscando clientes, para esas zonas. Como se atiende desde el punto de vista de créditos a estas personas, como se hacen algunas alianzas con el gobierno para eso, como se buscan otros sectores de los que usualmente deben estar las cooperativas, que hacemos con la gente que va a quedar desempleada, como las podemos atender, es reinventar al origen de nosotros.

Por: Wilton Rizzo- Ecosolidario